Чем кредит отличается от займа?
Кредит по закону выдаёт только банк или иная кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Займ может выдать и организация без банковской лицензии, например микрофинансовая (ст. 807 ГК РФ). В рекламе и поиске эти слова смешивают, но если гражданин берёт деньги не для бизнеса, правила общие: действует закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).
Кредит под залог покупаемого автомобиля — это автокредит: машину покупают на деньги банка. Эта статья о другом: о деньгах под залог машины, которая у вас уже есть. Как устроен такой займ, описано в статье «Займ под залог ПТС: что это и как работает».
Что общего и в чём разница?
| Что сравнить | Банк | МФО |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | Банк или иная кредитная организация | МФК или МКК из реестра Банка России |
| Предел суммы | Решает банк | У МКК — до 500 000 ₽ основного долга |
| Предел ПСК | Лимит Банка России | Лимит Банка России |
| Долговая нагрузка | Считают ПДН | Считают ПДН |
| Где машина | Обычно у владельца | Обычно у владельца |
Предел суммы для микрокредитной компании установлен законом: основной долг одного заёмщика перед МКК не может превышать 500 000 ₽ (ст. 12 закона № 151-ФЗ). Требования к заёмщику, возрасту машины и подтверждению дохода каждый кредитор устанавливает сам и раскрывает в общих условиях договора.
Как сравнить стоимость?
Ставка из рекламы не показывает цену денег. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК): в неё входят проценты и обязательные платежи, а в договоре она указывается в квадратной рамке. Как её читать, описано в статье «Ставка в день и ПСК».
Закон ограничивает ПСК и для банков, и для МФО. Она не может превышать меньшую из двух величин: 292 % годовых или среднерыночное значение для категории кредита, увеличенное на одну треть (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Среднерыночные значения Банк России публикует каждый квартал (ч. 8 ст. 6). Другие ограничения собраны в статье «Ограничения процентов по займам МФО».
Что проверяют при залоге автомобиля?
- Собственника. Заложить машину вправе её собственник, данные в паспорте и документах на машину должны совпадать.
- Документы. ПТС или выписку из электронного ПТС и СТС, список в статье «Какие документы нужны для займа под залог ПТС».
- Автомобиль. От оценки зависит сумма, порядок описан в статье «Как оценивают автомобиль для займа».
- Ограничения. Реестр залогов, запреты и долги у приставов.
- Долговую нагрузку. Показатель считают и банки, и МФО, подробнее в статье «Показатель долговой нагрузки».
Можно ли ездить на машине в залоге?
Да, если договор не требует иного. Заложенная машина по общему правилу остаётся у владельца (п. 1 ст. 338 ГК РФ), и пользоваться ею можно (п. 1 ст. 346 ГК РФ). Продать её без согласия кредитора нельзя (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Подробнее в статье «Можно ли пользоваться автомобилем в залоге».
Когда выбрать банк, а когда займ?
Чем дешевле деньги, тем строже проверка. Банк обычно выгоднее по стоимости, если доход подтверждён, а кредитная история чистая. Займ под ПТС рассматривают, когда банк отказал, история испорчена или сумма нужна небольшая: залог снижает риск кредитора, поэтому досье для него весит меньше.
Не рассылайте заявки во все организации подряд: обращения и отказы остаются в кредитной истории. Что делать после отказа, описано в статье «Что делать, если банк отказал в кредите», сравнение без залога — в статье «МФО или банк: где лучше брать деньги».
Как не ошибиться с договором?
- Проверьте кредитора в реестре Банка России: инструкция в статье «Как проверить МФО в реестре ЦБ».
- Убедитесь, что подписываете договор займа и залога, а не купли-продажи машины.
- Запросите ПСК и график платежей до подписания.
- Посчитайте платёж и сравните его с доходом: при просрочке кредитор может обратить взыскание на машину.
- Уточните порядок досрочного погашения, подробнее в статье «Досрочное погашение займа».
На что смотреть в договоре, описано в статье «Договор займа под залог авто: что проверить». Самозапрет на займы, обеспеченные залогом транспортного средства, не распространяется: условия в статье «Самозапрет и займ под залог авто».
