Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?
- Ставка в день — сколько процентов от суммы начисляется за каждый день. Удобна для коротких займов: 30 дней × ставка = переплата.
- Ставка годовых — та же ставка в пересчёте на год: дневная × 365. По закону 353-ФЗ в договоре должна стоять именно годовая процентная ставка.
- ПСК — полная стоимость займа в процентах годовых и в рублях. Включает проценты и все обязательные платежи кредитору и третьим лицам, без которых займ не дадут. Пишется в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ст. 6 353-ФЗ).
Если у займа нет комиссий и обязательных страховок, ПСК почти равна годовой ставке. Если ПСК заметно выше ставки — ищите в договоре платные услуги, которые в неё вошли.
Как посчитать переплату по займу?
Формула простая: сумма × ставка в день × число дней. Условный пример с круглой ставкой: 100 000 ₽ на 30 дней при 0,2 % в день — 100 000 × 0,002 × 30 = 6 000 ₽ переплаты, к возврату 106 000 ₽. Та же ставка в годовых: 0,2 × 365 = 73 % годовых. Если проценты начисляются за фактические дни, при возврате через 10 дней переплата составит 2 000 ₽.
Какие пределы устанавливает закон?
| Ограничение | Значение | Где закреплено |
|---|---|---|
| Максимальная ставка по займу МФО | 0,8 % в день (292 % годовых) | ч. 23 ст. 5 353-ФЗ |
| Предел ПСК | не выше среднерыночной ПСК по категории + 1/3; значения Банк России публикует ежеквартально | ч. 11 ст. 6 353-ФЗ |
| Предел переплаты по займу до 1 года | проценты, неустойка и платежи за услуги — не больше 100 % суммы займа для договоров с 1 апреля 2026 года (130 % для договоров с 1 июля 2023 по 31 марта 2026) | ст. 5 353-ФЗ |
| Неустойка за просрочку | не больше 20 % годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1 % в день, если нет | ч. 21 ст. 5 353-ФЗ |
Среднерыночные значения ПСК Банк России публикует ежеквартально по категориям займов, актуальные таблицы — на сайте регулятора.
Как сравнивать предложения кредиторов?
- Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку: именно она учитывает комиссии и страховки.
- Уточните, за какой период начисляются проценты при досрочном возврате — за фактические дни или за весь срок.
- Посмотрите пени и порядок продления: дешёвый займ с дорогим продлением может выйти дороже.
- Проверьте, что кредитор в договоре есть в реестре Банка России — у нелегальных кредиторов ограничений по ставке нет вовсе.
Подробнее о пределах начислений — в статье «Ограничения процентов по займам МФО», а условия займа на коротком сроке — на странице «Займ под ПТС на короткий срок».