Что такое показатель долговой нагрузки?
ПДН показывает, какую часть дохода заёмщик отдаёт на кредиты и займы. Формула простая:
Новый займ входит в расчёт сразу, результат округляют до одного знака после запятой (ч. 3 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Условный пример:
| Показатель | В месяц |
|---|---|
| Доход | 60 000 ₽ |
| Платежи по действующим кредитам | 20 000 ₽ |
| Платёж по новому займу | 12 000 ₽ |
| ПДН | 53,3 % |
Кто и когда считает ПДН?
Банки и МФО считают ПДН по каждому заёмщику при решении о выдаче потребительского кредита или займа, а также при увеличении платежа или лимита (ч. 1 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).
Сумма займа значения не имеет, расчёт нужен независимо от неё. Залог автомобиля от расчёта тоже не освобождает: в перечне исключений такого случая нет. Если с даты расчёта до подписания договора прошло больше 31 дня, показатель считают заново.
Какие платежи и доходы учитывают?
- Платежи по всем кредитам и займам, включая новый. Кредитор берёт их из данных бюро кредитных историй.
- Доход за 12 месяцев после уплаты налогов, если он подтверждён данными, которые кредитор признаёт достоверными.
- Алименты и другие расходы в расчёт не входят, даже если они большие.
Перечень данных для расчёта дохода каждый кредитор закрепляет во внутреннем документе по требованиям Банка России (ч. 4 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Поэтому у разных кредиторов результат может отличаться.
Что значит ПДН выше 50 %?
Высокий ПДН не запрещает выдачу, но делает её труднее. Лимит установлен для кредитора: он ограничивает долю таких выдач, а не отказывает конкретному человеку.
| ПДН | Что происходит |
|---|---|
| До 50 % | Специальных предупреждений закон не требует, решение за кредитором |
| Выше 50 % | До подписания договора кредитор письменно предупреждает о риске, вы подтверждаете ознакомление подписью |
| Выше 80 % | Самая жёсткая группа лимитов Банка России |
По нецелевым кредитам и займам под залог автомобиля на IV квартал 2026 года действуют такие лимиты: с ПДН выше 50 % не более 15 % выдач, из них с ПДН выше 80 % не более 1 %. Значения Банк России пересматривает по кварталам.
Как снизить ПДН перед заявкой?
- Закройте мелкие кредиты и займы. Платёж уйдёт из расчёта, когда данные обновятся, см. статью «Через сколько обновляется кредитная история».
- Возьмите меньшую сумму.
- Выберите более длинный срок: платёж станет меньше, но переплата вырастет.
- Покажите все доходы, которые кредитор может учесть: пенсию, подработку, доход самозанятого.
