Можно ли погасить займ досрочно?
Статья 11 закона 353-ФЗ даёт заёмщику два режима досрочного возврата. В первые 14 календарных дней после получения денег вернуть всю сумму или часть можно без предварительного уведомления — достаточно заплатить проценты за фактические дни. После 14 дней — с уведомлением кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не предусмотрен более короткий срок. У займов с ежедневной ставкой кредиторы обычно принимают деньги в любой день без уведомления, но проверьте этот пункт договора.
Комиссии, штрафы и «плата за досрочный возврат» законом запрещены: кредитор вправе получить только проценты за фактический срок пользования деньгами.
Как считают проценты при досрочном возврате?
При ставке в день расчёт прозрачен: сумма × ставка × число дней с даты выдачи по день возврата включительно. Условный пример: взяли 100 000 ₽ под 0,2 % в день на 60 дней, вернули на 20-й — переплата 4 000 ₽ вместо 12 000 ₽ за полный срок. Если договор предусматривает график платежей, досрочный взнос по вашему выбору уменьшает либо срок, либо размер следующих платежей — кредитор обязан выдать новый график.
Как погасить займ досрочно: пошагово
- Уточните у менеджера точную сумму к возврату на выбранную дату: тело займа плюс проценты за прошедшие дни.
- Внесите деньги способом из договора: наличными в офисе, переводом по реквизитам или через кассу партнёра. Сохраните чек или платёжное поручение.
- Получите справку об отсутствии задолженности и закрытии договора — кредитор обязан выдать её по запросу.
- Заберите ПТС, если он хранился у кредитора, и проверьте, что в реестре залогов нет записи (если залог регистрировали, у кредитора три рабочих дня на подачу уведомления об исключении).
Какие ошибки встречаются чаще всего?
- Перевести «примерно столько же»: недоплата в несколько рублей оставляет договор открытым, и на остаток капают проценты и пени. Сумму всегда уточняйте на дату платежа.
- Платить в выходной: если деньги по договору считаются полученными на следующий рабочий день, добавятся дни процентов. Спросите, как кредитор определяет дату платежа.
- Не взять справку о закрытии. Через год доказать погашение без документа сложно.
- Забыть про реестр залогов перед продажей машины.
Частичное досрочное погашение
Закон разрешает возвращать займ частями в том же порядке. У коротких займов с ежедневной ставкой это выгодно: после частичного взноса проценты начисляются на меньший остаток. Если договор продлевается, перед продлением имеет смысл внести хотя бы часть тела долга — переплата за следующий период станет меньше.
Если деньги нужны всего на пару месяцев, посмотрите страницу «Займ под ПТС на короткий срок». О том, как считать переплату, читайте в статье «Полная стоимость займа и ставка».