Ещё несколько лет назад по микрозаймам начисляли по 2 % в день, а долг за пару месяцев удваивался и утраивался. С 2019 года закон планомерно ограничивает проценты по займам до года, и сегодня у МФО есть жёсткий потолок, сверх которого начислить долг нельзя.
Какие лимиты действуют сейчас?
- Ставка — не выше 0,8 % в день
- Переплата по договору до года — не выше 100 % от суммы займа для договоров с 1 апреля 2026 года и 130 % для договоров с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года: когда проценты, пени и штрафы достигли потолка, начисление останавливается
- Неустойка за просрочку — не выше 20 % годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1 % в день, если нет (ст. 5 353-ФЗ)
Как лимиты дошли до этих значений
Ограничения вводили поэтапно: с 1 июля 2019 года ставка упала до 1,5 % в день, с 1 января 2020 года — до 1 % в день, а с 1 июля 2023 года — до 0,8 % в день с потолком переплаты 130 %, а с 1 апреля 2026 года потолок снижен до 100 %. Новые пределы действуют для новых договоров.
На какие займы лимиты не распространяются?
Пределы защищают заёмщиков по потребительским займам до одного года. Потолок переплаты не действует по займам больше года и по займам у частных лиц, не зарегистрированных как кредиторы: давая расписку знакомому, вы защищены только общими нормами Гражданского кодекса. Это одна из причин, по которой частные займы считаются рискованными — о них мы отдельно пишем в статье «Займ у частного лица под залог: риски и подводные камни».
Что делать, если требуют больше лимита?
- Попросите у кредитора расчёт начислений: проценты, пени, штрафы — по датам
- Сверьте итог с потолком переплаты по дате вашего договора и ставкой 0,8 % в день
- Напишите кредитору претензию о списании излишков
- Нет реакции — жалоба в интернет-приёмную Банка России: это быстро и бесплатно
- Параллельно проверьте кредитора в реестре ЦБ — работает ли он легально вообще
Лимиты — не повод расслабляться: даже законные 0,8 % в день — это дорогой источник денег на длинном горизонте. Микрозаймы оправданы на пару недель, а не на год. Если деньги нужны надолго, сравните варианты в статье «Займ под ПТС или кредит наличными».