Что такое рефинансирование под залог ПТС?
Это обычный займ под залог автомобиля, только сумму берут такую, чтобы хватило закрыть другие долги: микрозаймы, кредитную карту, рассрочку, долг частному лицу. Деньги получаете вы и сами гасите старые долги. После этого вместо нескольких платежей с разными датами остаётся один займ, одна дата и один офис.
Машина при этом остаётся у вас, а на время займа в залоге находится ПТС. Как устроен сам займ, описано в статье «Займ под залог ПТС: что это и как работает».
Когда это выгодно?
- У вас несколько микрозаймов: по закону ставка по ним может доходить до 0,8 % в день, и каждый день набегают проценты по каждому.
- Уже идёт просрочка: по ней начисляется неустойка, а долг могут передать коллекторам.
- Даты платежей путаются, и вы боитесь пропустить одну из них.
Если же у вас обычный банковский кредит без просрочек по банковской ставке, рефинансировать его займом под залог обычно невыгодно. Сначала спросите свой банк о реструктуризации, подробнее в статье «Нечем платить займ: каникулы, реструктуризация, продление».
Как сравнить, во что обходятся долги?
Сравнивайте не суммы платежей, а полную стоимость. В договоре каждого займа она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы, в процентах годовых. Сложите, сколько процентов вы платите за месяц по всем долгам вместе, и сравните с тем, во что обойдётся один новый займ на ту же сумму. Как перевести ставку в день в годовые, разобрано в статье «Ставка в день, годовые и ПСК: как считать проценты по займу».
Как посчитать, сколько нужно?
- Выпишите все долги: кредитор, остаток, дата платежа.
- Узнайте остаток на сегодня по каждому: по микрозайму он виден в личном кабинете, по кредиту его назовут в банке.
- Сложите остатки и добавьте проценты за несколько дней, пока будете закрывать долги.
- Берите сумму, которой хватает на всё. Если взять меньше, один из старых долгов останется и продолжит дорожать.
Что взять у кредитора после погашения?
После погашения попросите у каждого кредитора справку о полном погашении или проверьте в личном кабинете, что договор закрыт. Справка пригодится, если через месяц-другой окажется, что по долгу осталось несколько рублей процентов или кредитор не передал данные в бюро кредитных историй. Как и когда обновляется история, описано в статье «Через сколько обновляется кредитная история».
Частые ошибки
- Закрыть только часть долгов и оставить «на потом» самый дорогой.
- Взять новый микрозайм, чтобы заплатить по старому: долгов становится больше, а не меньше.
- Не проверить, что старые договоры закрыты.
- Брать с запасом сумму, которая не нужна: проценты начисляются на всю сумму займа.
Займ под залог ПТС оформляют на срок до 61 дня с продлением, досрочно его можно закрыть в любой день без штрафов, проценты только за фактические дни. Подробнее на странице «Рефинансирование долгов под залог ПТС».
