С чего начать, если денег нет?
Свяжитесь с кредитором до даты платежа. Пока просрочки нет, вариантов больше, а кредитная история не страдает. Скажите, что случилось, на какой срок нужна передышка и сколько вы можете платить. Лучше сделать это письменно.
Чем отличаются варианты?
| Каникулы | Реструктуризация | Продление | |
|---|---|---|---|
| Основание | Закон № 353-ФЗ, особые обстоятельства | Соглашение с кредитором | Условия договора |
| Можно отказать | Да, если условия не выполнены | Да | Зависит от договора |
| Что меняется | Платежи приостанавливаются на срок до 6 месяцев | График, срок или размер платежа | Срок возврата |
| Что с процентами | Продолжают начисляться | По соглашению | Продолжают начисляться |
Кому положены кредитные каникулы?
Закон даёт право на льготный период по потребительским кредитам и займам, включая МФО (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ). Основные условия:
- Договор на сумму не выше 450 тыс. ₽ для потребительского займа. Лимит устанавливает Правительство, поэтому проверьте актуальный.
- Доход снизился более чем на 30 % или заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации.
- С 1 сентября 2026 года основанием стало рождение или усыновление второго и последующего ребёнка, в этом случае период может длиться до 18 месяцев.
Подтверждающие документы готовит заёмщик. Срок каникул обычно до 6 месяцев. Проценты не отменяются, а долг не списывается: платежи откладываются, поэтому посчитайте, как изменится итоговая сумма.
Как оформить каникулы?
- Напишите кредитору требование с указанием срока и даты начала.
- Приложите документы: справку о доходах, свидетельство о рождении, справку о ЧС.
- Дождитесь ответа и уточнённого графика.
- Сохраните копии всех обращений.
Что такое реструктуризация и продление?
Реструктуризация — изменение условий по соглашению: например, срок дольше и платёж меньше. Закон не обязывает кредитора соглашаться, но для него это часто лучше просрочки.
Продление сдвигает срок возврата. Оно не уменьшает долг и увеличивает итоговую сумму процентов, поэтому годится как передышка, а не как решение. Всё равно посчитайте общую переплату.
Чего делать не стоит?
- Брать новый займ, чтобы закрыть старый: долг растёт и дорожает.
- Молчать и не отвечать кредитору: без контакта договориться не получится.
- Отдавать деньги посредникам, которые обещают списать долг за предоплату.
Если просрочка уже есть, читайте статью «Что будет, если не платить займ под залог авто».