Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действует с 2014 года и распространяется почти на все деньги в долг для личных нужд: кредит наличными, займ в МФО, займ под залог автомобиля и рассрочку. Закон не распространяется на бизнес-займы. Именно этот закон определяет, что кредитор обязан вам сказать до подписания договора и что он не имеет права делать после.
Что кредитор обязан показать до подписания?
Закон запрещает прятать условия в мелкий шрифт. До подписания договора вам обязаны сообщить:
- Полную стоимость займа (ПСК) — в годовых процентах, в рамке на первой странице договора
- График платежей: суммы, сроки и счёт, на который вносить деньги
- Все комиссии и обязательные дополнительные услуги, если они влияют на выдачу
- Условия досрочного погашения и штрафов за просрочку
Что такое период охлаждения по займу?
С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: займ от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после подписания договора, свыше 200 000 ₽ — не раньше чем через 48 часов. В этот период можно отказаться от займа без последствий, проценты не начисляются. Правило работает и онлайн, и в офисе; исключения перечислены на сайте Банка России. После получения денег нецелевой займ можно вернуть в течение 14 календарных дней без предупреждения кредитора, с процентами за фактические дни (ст. 11).
Что закон запрещает кредитору?
- В одностороннем порядке повышать процентную ставку по действующему договору
- Начислять проценты и неустойку сверх установленных законом пределов
- Навязывать дополнительные услуги как обязательное условие выдачи
- Передавать долг третьим лицам, если договор это запрещает
Как закон помогает при просрочке?
Если доход заметно упал, закон даёт право попросить кредитные каникулы: условия и лимиты указаны в ст. 6.1-1. Общая переплата по займам до года тоже ограничена: для договоров с 1 апреля 2026 года начисления не могут превысить 100 % суммы займа. Звонки и встречи при взыскании регулирует отдельный закон 230-ФЗ.
Займ под залог ПТС тоже подпадает под 353-ФЗ, если выдан профессиональным кредитором. Как устроены такие займы, читайте в статье «Займ под залог ПТС: что это и как работает».
Пределы начислений разобраны в статье «Ограничения процентов по займам МФО», а права при залоге автомобиля — в статье «Права заёмщика при залоге автомобиля».