Законно ли продавать долг коллекторам?
Да, если договор этого не запрещает. Согласие должника для уступки не нужно, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Условие об уступке ищите в индивидуальных условиях своего договора.
Потребительский долг можно передать только организации, которая профессионально выдаёт займы, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или человеку, которого вы сами указали в письменном согласии после просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ).
Иногда долг не продают, а поручают работу с ним коллектору как представителю. Тогда кредитор остаётся прежним. Что именно произошло, написано в уведомлении.
Как вас должны уведомить?
В течение 5 рабочих дней с даты перехода права кредитор вносит сведения в федеральный реестр фактов деятельности юридических лиц и сообщает вам. Способы: через нотариуса, заказным письмом, на почту или телефон, указанные в договоре, через Госуслуги или под расписку (ч. 1 ст. 9 закона № 230-ФЗ).
Если уведомления не было и вы заплатили прежнему кредитору, обязательство считается исполненным (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
Что делать в первую очередь?
- Проверьте компанию. Коллектор должен быть в государственном реестре ФССП, МФО и банк — в реестрах Банка России, см. статью «Как проверить кредитора в реестре Банка России».
- Запросите подтверждение уступки и расчёт долга: основной долг, проценты, штрафы.
- Сверьте сумму со своим договором, графиком платежей и кредитным отчётом.
- Проверьте срок давности. Общий срок — 3 года, при смене кредитора он не начинается заново (ст. 196 и 201 ГК РФ).
- Платите только по реквизитам из уведомления или договора, не на карту частного лица.
- Не подписывайте новых бумаг о признании долга, пока не проверите сумму и срок.
Если договор с графиком, срок давности считают отдельно по каждому платежу. Суд применяет его только по заявлению стороны, поэтому о нём нужно сказать самому.
Что будет с суммой и условиями?
Условия договора не меняются. Новый кредитор получает те же права, а вы сохраняете все свои (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ). Начисления ограничены законом, подробнее в статье «Ограничения процентов по займам МФО».
Новый кредитор должен передавать сведения в бюро: не позднее пятого рабочего дня после покупки долга он заключает договор с бюро и начинает передавать данные (ч. 5.4 ст. 5 закона № 218-ФЗ). Поэтому новая запись может появиться в кредитной истории.
Что будет с машиной в залоге?
Залог переходит к новому кредитору вместе с долгом (ст. 384 ГК РФ), отдельно переоформлять его не нужно. Автомобиль остаётся у вас, но продавать его без согласия кредитора нельзя, см. статью «Можно ли продать машину в залоге». Что будет при неуплате, описано в статье «Что будет, если не платить займ под залог автомобиля».
Сколько раз могут звонить коллекторы?
| Способ | Предел по закону |
|---|---|
| Звонки | Не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц |
| Личные встречи | Не чаще 1 раза в неделю |
| СМС и другие сообщения | Не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц |
| Время контакта | В рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 по местному времени |
Лимиты считают по каждому долгу отдельно (ст. 7 закона № 230-ФЗ). В начале разговора коллектор обязан назвать себя, кредитора и размер просрочки. Угрозы, давление и порча имущества запрещены, сообщать о долге родственникам и работодателю без вашего согласия нельзя (ст. 6 закона № 230-ФЗ).
Можно ли отказаться от общения?
Да, но не раньше чем через 4 месяца с даты просрочки. Заявление, поданное раньше, недействительно. Звонки и встречи прекращаются через 3 рабочих дня после получения заявления (ч. 6 и 7 ст. 8 закона № 230-ФЗ).
После судебного решения о взыскании отказ приостанавливается на 2 месяца. Вместо отказа можно назначить представителем адвоката, тогда общаться будут с ним. Долг при этом никуда не исчезает.
Куда жаловаться на коллекторов?
- ФССП: надзор за профессиональными коллекторскими организациями.
- Банк России: если долгом занимается банк или МФО.
- Полиция: угрозы, насилие, порча имущества.
