Можно ли заложить кредитную машину по закону?
Статья 342 ГК РФ прямо допускает, что имущество, уже находящееся в залоге, может стать предметом ещё одного залога — последующего. Требования кредиторов удовлетворяются по старшинству: сначала первый залогодержатель, потом второй. Запретить последующий залог может только договор с первым кредитором; если такого условия нет, согласие банка не требуется, но залогодатель обязан сообщить второму кредитору обо всех существующих залогах.
В типовых договорах автокредита запрет последующего залога встречается часто. Нарушение такого запрета может дать банку основание потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому честный ответ на вопрос «можно ли» — читать свой кредитный договор.
Как оценивают машину, которая уже в залоге?
- Берёт рыночную стоимость автомобиля и вычитает остаток долга по первому кредиту — это и есть «свободная» стоимость, под которую можно выдать займ.
- Проверяет реестр залогов: кто первый залогодержатель, когда зарегистрирован залог.
- Смотрит, как платится автокредит: просрочки по первому кредиту означают риск, что банк заберёт машину раньше.
- Учитывает, что при взыскании он получит деньги вторым, поэтому сумма займа заметно ниже, чем под свободный автомобиль.
Какие документы понадобятся?
К обычному набору — паспорт, ПТС и СТС — добавляются кредитный договор с банком и справка об остатке долга. Бумажный ПТС при автокредите нередко хранится в банке; тогда кредитор работает с его копией и реестром залогов либо предлагает другую схему. У электронного ПТС этой проблемы нет — достаточно выписки.
Какие есть риски для заёмщика?
- Два платежа по одной машине: автокредит и займ. Просрочка по любому из них может закончиться продажей автомобиля, при которой первым получит деньги банк.
- Запрет в кредитном договоре: узнав о втором залоге, банк может потребовать досрочного возврата кредита.
- Переплата: ставка по займу выше ставки автокредита, поэтому такой займ разумен только на короткий срок и с понятным источником возврата.
Альтернативы
Если автомобиль почти выплачен, иногда выгоднее закрыть остаток автокредита за счёт займа под ПТС и освободить машину от первого залога — тогда займ выдаётся как под свободный автомобиль, на большую сумму. Другой вариант — рефинансирование автокредита в банке с добавлением нужной суммы. Какой путь дешевле, покажет расчёт ПСК по обоим вариантам.
Проверить, числится ли машина в залоге, можно в реестре: инструкция в статье «Реестр залогов: как проверить автомобиль». Что сохраняется за вами после оформления, смотрите на странице «Займ под залог авто с правом пользования».